면책 직후 신용점수
면책이 결정되는 즉시 신용점수가 오르지는 않습니다. 공공 기록이 삭제되기 전까지는 대출 등 정상적인 금융 거래가 어렵고 금융 거래 이력이 쌓이지 않으면 신용점수가 오르지 않습니다. 면책이 결정되면 법원은 신용정보원에 통보하고 공공 기록 삭제를 명령합니다. 통상 면책이 결정되고 공공 기록이 삭제되기까지 14일이 걸립니다.
공공 기록이 삭제되면 사회초년생과 동일한 수준의 신용점수로 조정됩니다. 신용점수를 예쩐 수준으로 끌어올리려면 연체 없이 꾸준하고 반복적인 금융 거래 실적을 쌓아야 합니다. 금융사에 따라 자체적인 신용 기록을 보관할 수 있기 때문에 면책 결정 후 한 달 정도 지나면 연체 등 신용불량 기록이 제대로 삭제됐는지 확인하는 것이 좋습니다.
신용점수 확인 방법
신용평가사마다 신용점수 산출 기준에 조금씩 다릅니다. 그래서 내 신용점수를 정확히 알기 위해서는 기관별로 신용점수를 확인하고 평균을 내보는 것이 좋습니다.
신용점수 회복 방법
1. 새로운 주거래 은행 계좌 개설
개인회생 신청 전에 이용하던 주거래 은행은 면책 후에도 과거 연체 기록을 보관할 수 있습니다. 이 경우 기존 은행을 이용하면 과거 기록으로 인해 금융 상품 가입이나 신용카드 발급 시 불이익을 받을 수 있습니다. 그러므로 새로운 주거래 은행을 정해서 계좌를 개설하는 것이 좋습니다.
2. 신용카드 발급 후 연체없이 사용
신용카드를 발급받아서 매달 연체없이 사용하면 신용점수가 올라갑니다. 다만 직장이나 일정한 소득이 없으면 금융사가 신용카드 발급을 거부할 수 있으므로 발급 전에 일자리를 찾는 것이 좋습니다. 신용카드 발급 기준은 카드사가 은행보다 덜 까다로운 편입니다.
신용카드를 발급할 때 유의해야 할 점은 절대 연체하지 말아야 한다는 것입니다. 개인회생 면책 후 가장 피해야 할 점이 연체로 인한 신용점수 하락입니다. 신용카드를 사용하기 전에 소득에 맞게 한도를 제한하면 연체를 피하는데 도움이 됩니다.
3. 은행 내부 신용점수 관리
제1금융권의 은행들은 내부 신용점수 기준이 있습니다. 급여이체 계좌 개설, 정기적금 가입, 신용카드 발급, 공공요금 자동이체 등이 은행 내부 신용점수를 높이는 데 도움이 됩니다. 은행 내부 신용점수가 높으면 향후 해당 은행에서 대출받을 때 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다.
신용회복 전 대출 필요 시
신용회복 전에 어쩔 수 없이 대출을 받아야 한다면 제2금융권의 고금리 대출을 받을 것이 아니라 햇살론과 같은 정부지원 대출을 받아야 합니다. 정부지원 대출은 일정 기준만 충족하면 저신용자도 받을 수 있고 시중 은행보다 비해 금리가 낮습니다.
지금까지 면책 후 신용점수을 빠르게 회복할 수 있는 방법을 알아봤습니다. 개인회생으로 채무를 면책받더라도 신용점수이 낮기 때문에 좋은 조건으로 대출을 받기가 어렵습니다. 그래서 연체없이 꾸준하고 반복적인 금융 거래를 통해 신용점수을 높일 필요가 있습니다.