갱신형 보험과 비갱신형 보험 개념
대부분의 질병은 나이가 들수록 발생할 가능성이 높습니다. 그래서 가입자의 나이가 어릴수록 보험료가 낮아지고, 가입자의 나이가 많을수록 보험료가 높아지는데요. 이러한 보험료 차이를 실제 납부해야 할 보험료로 전환하는 두 가지 방식이 갱신형과 비갱신형입니다.
1. 갱신형 보험
갱신형 보험은 일정 주기마다 보험료를 갱신하는 보험을 말합니다. 갱신 주기가 1년인 100세 만기 갱신형 암 보험에 가입할 경우, 가입자가 100세가 될 때까지 매년 같은 연령의 암 보험 가입자의 실제 암 발생률을 고려해 월 보험료를 산정합니다. 갱신 주기는 1년인 경우도 있고 3년 이상인 경우도 있습니다. 주기의 차이가 있어도 보험료 산정 원칙은 같습니다.
2. 비갱신형 보험
비갱신형 보험은 납입기간 중 보험료가 동일한 보험을 말합니다. 20년 납 100세 만기 비갱신형 보험에 가입할 경우, 20년간 보험료를 납입하면 100세까지 보험 혜택을 받을 수 있습니다. 20년간 납입하는 월 보험료는 오르지 않고 동일합니다. 다만, 100세까지 납입할 보험료를 20년간 균등하게 납입하기 때문에 갱신형 보험보다 월 보험료가 높습니다.
갱신형 보험과 비갱신형 보험 비교
갱신형 보험은 가입 당시 보험료가 낮지만 갱신 시마다 보장 범위와 보험료가 변동될 수 있습니다. 반면 비갱신형 보험은 갱신형에 비해 가입 시점의 보험료가 높지만 만기까지 보장 범위와 보험료가 그대로 유지됩니다. 두 가지 유형 중 어느 것이 유리한지 판단하기 위해서는 사고 당시 납입한 보험료 총액과 내가 받을 수 있는 보험금 액수를 비교해봐야 합니다.
보험 가입 초기에 사고가 발생할 가능성이 높은 경우에는 갱신형 보험이 유리합니다. 가입 초기 보험료가 매우 저렴해서 사고가 초기에 발생하면 납입한 보험료보다 더 큰 보험금을 받을 수 있기 때문입니다. 같은 이유로 보험 기간이 끝나는 시점에 사고가 발생할 가능성이 높은 경우에는 비갱신형 보험이 유리합니다.
가입자 연령을 기준으로 비교하면, 나이가 어리면 갱신형 보험을 선택하는 것이 유리합니다. 가입자가 어릴 수록 초기 보험료가 저렴하기 때문입니다. 어리지 않다면 비갱신형 보험을 선택하는 것이 유리합니다. 갱신형 보험에 비해 나이에 따른 보험료 차이가 크지 않기 때문입니다.
그러나 단순히 어떤 보험이 유리하다고 단정하기는 어렵습니다. 갱신형 보험의 경우, 사고 발생 시점을 정확히 예측할 수 없고 보험료가 갱신될 때 얼마나 오를지 알 수 없습니다. 비갱신형 보험의 경우, 보장 범위와 보험료가 동일하게 유지되나 먼 훗날 사고가 발생했을 때 물가 상승으로 사고 처리 비용을 보험이 충당하지 못할 수 있습니다.
10 ~ 15년 주기 갱신형 보험
요즘은 갱신형과 비갱신형의 장단점을 절충한 10 ~ 15년 주기의 갱신형 보험이 출시되고 있습니다. 갱신 주기가 돌아오기 전까지는 매월 동일한 보험료를 납입하면 되고, 보험을 갱신할 경우 보험료는 오르지만 최대 100세까지 보험 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 15년 갱신 상품에 가입하면 매 15년 동안은 동일한 보험료로 보장을 받을 수 있습니다.
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어린이 보험은 획일화된 상품이 아니기 때문에 보험사에 따라 가입 조건, 보장 범위, 보험료 등이 다릅니다. 따라서 유리한 상품을 선택하기 위해서는 가입 전 여러 보험사의 견적을 비교해 보는 것이 좋습니다.
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지금까지 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 개념과 보험료 산정 방식을 알아봤습니다. 어린이 보험은 보험료 납입 방식에 따라 갱신형과 비갱신형으로 구분할 수 있는데요. 어느 것이 유리한지 판단하기 위해서는 사고 당시 납입한 보험료 총액과 내가 받을 수 있는 보험금 액수를 따져볼 필요가 있습니다.