어린이 보험 vs 실비 보험 차이
어린이 보험은 부모가 자녀를 위해 가입하는 보장성 보험입니다. 보장 항목에 해당하는 질병이나 장해 진단 시 정해진 금액을 받을 수 있습니다. 실비 보험은 실제로 지출한 의료비의 일부를 환급받을 수 있는 보험입니다. 보장 항목에 대해 진단비, 수술비, 입원비 등이 발생하면 정해진 비율의 금액을 받을 수 있습니다.
예를 들어 두 가지 보험을 모두 가입한 사람이 입원하는 경우 어린이 보험은 약관에 명시된 입원 일당과 입원 일수를 곱한 금액을 보상하고, 실비 보험은 입원비로 결제한 금액의 일정 비율을 보상합니다. 3일간 입원해서 50만 원의 입원비가 발생하면 받을 수 있는 보험금은 아래와 같습니다. (입원 일당 2만 원, 실비 보장 비율 90% 기준)
| 구분 | 담보 | 보상 금액 |
|---|---|---|
| 어린이 보험 | 입원 일당 * 일수 | 2만원 * 3일 = 6만원 |
| 실비 보험 | 의료비의 90% | 50만원 * 90% = 45만원 |
| 합계 | 어린이 보험 + 실비 보험 | 6만원 + 45만원 = 51만 원 |
두 가지 보험을 함께 가입하는 이유
사실 실비 보험에만 가입해도 대부분의 질병에 대해 의료비를 보장받을 수 있기는 합니다. 그럼에도 많은 부모들이 자녀를 위해서 어린이 보험과 실비 보험을 모두 가입하는데요. 실비 보험만으로는 자녀가 중대 질병에 걸렸을 때 발생하는 막대한 비용을 감당하기 어렵기 때문입니다.
어린이 보험은 보장 범위가 넓어서 미성년자에게 빈번하게 발생하는 질병 외에 3대 중대 질환인 암, 심장질환, 뇌혈관질환에 대해서도 특약으로 보장받을 수 있습니다. 또한 면책 기간이 없어서 가입 즉시 질병에 걸려도 보험금을 받을 수 있고 보험료도 일반 보험보다 20% 정도 저렴합니다.
그리고 요즘은 실비 보험만 따로 판매하는 보험사가 거의 없습니다. 실비 보험 자체가 손해율이 높아 대부분의 보험사가 두 가지 보험을 묶어서 판매하기 때문입니다. 과거에는 특약으로 보장성 보험에 실비 보험을 추가할 수 있었지만, 지금은 법이 바뀌어서 각각 가입해야 합니다.
어린이 보험 및 실비 보험 가입 요령
1. 어린이 보험은 중대 질병 중심으로
어린이 보험에 가입할 때는 일단 발생하면 경제적 부담이 큰 암, 심장, 뇌혈관질환과 같은 중대 질병을 보장하는 특약 위주로 준비하는 것이 좋습니다. 또한 영유아는 성인에 비해 입원이나 수술 가능성이 높기 때문에 수술비와 입원비가 높은 보험을 선택하는 것이 좋습니다. 어린이 보험에 가입할 때 추가해야 하는 담보는 아래와 같습니다.
- 3대 진단비 특약(암, 뇌, 심장 질환)
- 후유장해 특약
- 상해 및 질병 수술비 특약
- 상해 및 질병 입원비 특약
- 태아담보 특약(선천이상, 저체중아, 신생아질병)
- 현대해상 어린이 보험료 견적
- DB손해보험 어린이 보험료 견적
- 메리츠화재 어린이 보험료 견적
- KB손해보험 어린이 보험료 견적
- NH농협손해보험 어린이 보험료 견적
- 한화손해보험 어린이 보험료 견적
- 삼성화재 어린이 보험료 견적
2. 실비 보험은 비급여 항목을 중심으로
실비 보험은 급여 항목에 대해서는 모든 보험사가 동일하게 보장하고 있습니다. 그러나 비급여 항목에 대해서는 가입자가 원하는 특약을 별도로 추가해야 합니다. 본인이 자주 치료받는 비급여 항목을 중심으로 특약을 추가하면 보험의 효율성을 높일 수 있습니다.
지금까지 어린이 보험과 실비 보험이 차이점과 효과적인 가입 방법을 알아봤습니다. 실비 보험에만 가입하면 중증 질환으로 인해 발생하는 막대한 비용을 감당하기 힘듭니다. 그래서 가능하면 자녀를 위해서 어린이 보험과 실비 보험을 함께 가입하는 것이 좋습니다.